对于期望在农村金融市场“掘金”的金融企业来说，在保证农户能够拿到融资和投资人收益最大化的同时，还需要能够做好深耕市场、控制风险和合规运营等，只有这样才能够在日渐激烈的竞争当中生存下来，成为最后的赢家。

在经历了几年的发展之后，互联网金融的竞争愈发激烈，为了寻找新的突破点，越来越多的互联网金融企业，瞄上了农村金融市场。

农村金融市场潜力无限，巨头与创业公司纷纷入局

一方面，国家近些年不断增加对“三农”的扶持力度，并将“三农”问题解决提高到国家战略高度。今年1月，新华社发布《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》，这不仅是改革开放以来第18份以“三农”为主题的1号文件，也是自2004年以来中央1号文件连续第13次聚焦“三农”。

另一方面，农村金融市场还是一片蓝海。根据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书最新数据，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。调查还显示，我国只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，农村信用社、供销社等机构由于审批时间长、放贷慢、人情关系复杂，难以真正满足农户贷款难和融资难的痛点需求，这就为更多的创新金融公司留下了巨大的市场空间。

实际上，当下互联网金融企业在农村金融市场上的发展并非是一块空白，包括阿里、京东、苏宁等电商企业已在电商下乡的过程中看到商机，并纷纷推出了各自的农村金融产品。此外，翼龙贷、沃投资等新兴金融公司也早在深耕农村金融市场，而更多的互联网大公司、互联网金融创业公司也都在今年跃跃欲试，希望获得市场红利。

农村金融市场爆发在即，但需克服三大难点

不过，尽管农村金融作为蓝海市场已经成为行业共识，但是农村金融市场的爆发并没有那么容易。目前来看，农村金融市场的爆发至少还需要克服以下三大难点：

首先，农村互联网的普及率低，用户增长缓慢。根据中国互联网信息中心发布的《2015年农村互联网发展状况研究报告》显示，2015年农村地区互联网普及率为31.6%，远低于城镇地区的65.8%。这就意味着，发展农村金融用户尤其是借贷用户，不能像在一二线大城市那样，可以借助于互联网线上的推广快速吸引用户，而更需要采用地面推广的方式，进行挨家挨户的推广，这就导致推广效率较低。

其次，农村市场的征信体系不够完善，风险防控难度大。不同于城镇互联网用户基本上都使用信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品，能够方便建立起个人的征信体系，农村用户信用卡、支付宝、微信支付等信用支付产品使用率较低，与此同时收入水平也普遍较低。这就对互联网金融平台在审核放贷方面提出了更高的要求，必须对农户的信用情况进行较为深入的了解才能够确保风险最低。这需要投入较大的精力，并且还需要建立非常严格的风险防控体系和制度。

最后，理财投资人的投资观念问题。在很多理财用户和投资人眼里，看待农村金融市场时还存在一些偏见，比如农户的还款能力差。实际上，由于农村的民风较为淳朴，对待信用还是很重视，而且生活圈子又局限在当地，真正的违约率并不高。此前沃投资CEO段华在接受媒体采访时曾透露，在运作平台两年多来，在数千笔借款当中，仅有10名农户违约跑路成为坏账。笔者认为，随着掘金农村金融市场的参与者越来越多，尤其是更多的互联网巨头和创业公司的加入，市场越来越大，这块市场将迅速进入到大众视野，到时投资人的观念可能将彻底扭转。

掘金农村金融市场，什么样的企业更有竞争力?

在农村金融这个新兴的蓝海市场里，到底什么样的企业更有竞争力呢?在笔者看来，至少需要满足以下3个方面的要求：

——稳扎稳打，立足并深耕农村市场的企业。农村金融市场虽然潜力巨大但是难点不少，这就需要市场的参与者需要有充足的耐心，稳扎稳打，不能陷入盲目扩张的陷阱。实际上，此前阿里在初入农村金融市场时，就曾通过筛选靠谱的农村淘宝合伙人做推荐人，由推荐人负责贷款农民的推荐和催款工作的方式进行市场扩张，但是由于推荐人机制的风险较大最终不得不停止。此外，还有一些平台则采用加盟店方式进行扩张，实际上也存在一定的风险。

——在金融行业有丰富经验，能够做好风控的企业。实际上，无论是传统金融还是互联网金融，金融的核心都是风险控制，这是金融平台能够长期良性运营的根本。互联网巨头公司自不用说，他们具有充足的资金实力能够降低风险，而对于创业团队来说，有一支在金融领域有深厚经验的团队就显得非常重要。

——符合政策要求并响应政府号召的企业。在此之前，很多互联网金融平台大打“擦边球”，但是在一系列新规出台之后，政府对于互联网金融的监管已经越加严密，不符合政策要求的平台已经没有生存空间。

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