农村市场是蓝海，但进去的时候还得小心翼翼。在农村做金融，尤其如此，不熟悉就贸然进入，很可能会踩到坑。目前看来，很多创业团队交了不少“学费”。但农村有着海量人口，也有着海量等待解除政策封印的资产，又因为市场分散，没有巨头把持，非常适合未来创业者们跑马圈地。

谈农村金融，要从以前听说过的一个笑话说起，据说恒昌当年进村给农民放信用贷款，风控下户家访，需要获知农户的还款能力，方式就是去农民家里数有几头猪，一头猪给1万的授信，结果农民不惜从亲戚四邻那里借猪赶进自家猪栏，成为“交学费”的典型案例。

越来越多的企业投入到农村金融的战场，但真能解决大多数农民现实需求的农村金融模式却迟迟没有出现，对于普通农民来说，最能满足现实需求的农村金融究竟应该是怎么样的呢?

要在农村做大事，必须得非常了解农村。农民的金融需求其实不胜枚举，比如可能因为想新建一片果园或者山林，想办一个加工厂，要流转一片土地，要建一栋新农房，或是丧婚嫁娶、子女上学等生活消费方面的现实问题，都有金融需求，但却严重得不到满足。

中国农业银行负责人就曾经指出：“全国只有27%的农户能够从正规渠道获得贷款，有金融需求的农户中仍然有40%以上不能获得正规渠道的信贷支持。”

之所以贷款如此艰难，原因有多方面，比如农村居民点多面宽，服务对接有些困难;农产品生长周期长、风险大等。但最难办的问题，还在于抵押物。对于大多数普通农民来说，只有土地比较值钱，过去土地抵押不受政策支持，现在开放了土地承包权和经营权的抵押，但又有估值难、变现难的问题。

中央一号文件第24条，用了相当多的文字，谈推进农村金融体制改革，提出农村普惠金融，这可能是前所未有的，提出大宗农产品价格普遍高于国际市场，要提高农业的竞争力，这应当也是首次。

一方面，农民的金融需求得不到满足，另一方面，国家出台政策积极推进农村金融。实际上，对农民而言，主要的金融需求仍然是最基本的存贷两端。

存款端，主要是财富的保值抗通胀需求。目前农民真正的理财需求并不太旺盛，在农村社会保障不力，生老病死开支较大的压力下，普遍确实没有太多的财富需要打理，更需要的是在确保安全的前提下获得稳定的收益，这也是农村标会盛行的原因。因此，如何为农户提供更为快捷、便利的存取款业务，以及在此基础上提供适当的保本型、稳健性理财产品，是当前农村金融在存款端的主要课题。

在贷款端，以生产性贷款为主，消费性贷款有，但不是主流，主要是涉及到盖房娶妻或者大病就医等大事的时候，可能需要一部分的贷款;农民金融需求的主流还是生产性贷款，囤种子化肥要钱，买农机农械要钱，搞农技革新也要钱，并且这些钱对于单个农户来说都不是小数目。

其实农业是个高风险行业，尤其对于小农经济者来说，靠天吃饭，真不是一句空谈，连獐子岛那么大的企业都能在莫名其妙的冷水团上栽跟头，何况资金、技术基本可以忽略不计的农户?一旦遇到天灾人祸，当季颗粒无收都是轻的。

纯市场逻辑无法从根本上破解农村金融难题。市场化的结果就是传统金融机构相继撤离农村市场，因为农村市场对于盈利性的金融机构来说，短期内并不能成为利润增长点，反而成为了金融机构的负担。

数据表明，截止2015年9月涉农贷款的增长率为11.4%，而同期的金融机构贷款的增长率为15.4%，可以看出涉农的金融服务水平很大程度上是低于金融服务的正常发展水平的。同时，纯粹的市场化也会导致金融资源分配不均更加的严重。另外一组数据也表明了这一结果。根据相关数据表明，农村的存款额度占到了20%，而提供给农村的贷款额度却仅占4%。这也表明了，农村地区的资金外流现象严重。更多的资金反而从农村抽离了，这也进一步加剧了农村金融市场的困境。

纯粹的市场化手段，无法破解农村金融的难题，更多的还是需要依靠政策扶持。政策性的引导，优化农村产业结构，提升农村地区的生产力水平，加大农村地区的基础设施和教育投入。提升整体的人口素质。并继续加大提供政策性的金融服务，辅以市场化的金融机构适当切入农村金融市场，这才能够一定程度上改善农村的金融服务的现状。

同时，也需要完善涉农项目的金融服务体系，保险、借款、理财等金融服务。以保险为例，涉农项目往往风险承受能力较弱，但是，如果有配套的保险机构介入，提供相关的保险项目，这就会进一步减小融资风险。加大其他金融机构进入行业的决定，并最终形成良性的金融服务生态圈。

由于征信信息缺失，导致了农村金融市场从根本上无法推广标准流程化风控手段，更多的还是需要因地制宜针对不同的地区采取不一样的风控手段。涉农金融服务的风控，更多的还是需要综合考虑当地的产业结构特性甚至区位的情况。

比如，沿海一带和内陆地区的种养殖业，在风控方面更多的考虑的因素很大程度上就会收到当地的气候条件的影响，沿海地区多台风天气，内陆地区一般情况下气候条件相对稳定。但是，从区位上看沿海地区的种养殖业在销售方面又会略强于内陆地区，所以从风控的角度出发，同样的规模的种养殖业最终的放款条件在风控这一层面又是千差万别的。

除了这些，甚至于当地的人情风貌也会直接影响到风控方式的调整，所以对于农村金融市场本身的差异化是远远大于城市的，市场的复杂程度也是非常之高的。争夺农村金融市场采取标准化流程化的风控手段显然是不可取的。

农村金融市场本身受到很大条件的制约，目前远远未达到普遍开发的程度，一方面是上面提到的市场环境的千差万别，征信环节的缺失;另一方面就是本身农业地区的产业结构升级还处于早期，各地区发展也处于不均衡的状态。

但是，只要找准市场切入口，机会依然存在。从目前的情况来看，涉农的供应链金融无疑是当前最好的切入口之一。首先，国务院发布《关于金融服务“三农”发展的若干意见》，强调推广产业链金融模式，创新农村金融产品和服务方式，推进金融更好地服务“三农”发展。从政策层面，涉农的供应链金融已经得到了政策的支持。其次，国内部分地区已经形成的相对完善的农业产业化链条，这就个涉农的供应链金融的发展提供了土壤。

国内已有不少互联网金融机构都开始涉足农村金融市场。翼农贷、惠农聚宝等都是互联网金融企业涉足农村金融市场的先行者。但是，目前涉足农村金融市场的关键还是如何选择区域和选择切入方式。惠农聚宝更多是选择围绕：农业合作社;农资企业;农产品加工企业提供金融服务，本身这类型金融需求方的产业化程度较高，农产品市场价格也相对稳定。也就意味着涉农的企业或合作社本身的盈利也相对稳定。这对于金融机构来说无疑是优质的资产来源。

农村金融市场接下来随着政策的投入力度加大和农村产业结构的升级，整个农村金融市场的潜力将是巨大的。市场的先行者未来也或将把握先机。

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