农历新年刚过，中央一号文件关于农村金融的一个新变化被许多人捕捉到。

2月6日，新华社受权发布《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》。在新闻发布会上，中央农村工作领导小组副组长、办公室主任唐仁健特别提醒，在这份全文约1.3万字6个部分33条内容的文件中，农村金融方面的内容是“写得最长、最多的”。

值得注意的是，去年一号文件首次提及的支持互联网金融在农村发展并未再提，本次发布的一号文件首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。

许多人关注到这一变化。农村金融这片蓝海还存在着不少“暗礁”：农村金融缺口大、需求大，但信用建设差、风险控制难;一边是众多传统金融机构和互联网金融平台，纷纷布局农村金融网点;另一边是“伪P2P”、非法集资等乱象在农村层出不穷。

互联网金融概念被搬到农村成诈骗新招

“三农”金融有效供给严重不足是不争的事实，甚至已经影响到农业供给侧改革的整体步伐。2016年8月，中国社会科学院《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。

但是，近年来农村金融市场也出现不少乱象，非法集资、诈骗等负面案例时有出现，一些金融词语被骗子搬到了农村，成了诈骗新花招。

今年春节前，家住江西宜春乡下的宋奶奶去镇上赶集置办年货，看到集市上有人拿着扩音器在吆喝展示一些家用电器，但这些电器并不售卖。宋奶奶回忆，拿着扩音器的人自称姓刘，是本地某科技企业的销售经理。他说这些电器都是他们公司研发的高科技产品，因为生产资金不足需要“众筹”一笔资金，并设置了100元、200元、500元等不同额度，希望大家能支持本地人的高科技事业。

宋奶奶还记得，旁边纸板上的文字说，凡是参与众筹的消费者都可以根据众筹额度获得洗发露、扫把、电饭锅等奖品，每个月还能获得该公司提供的20%左右的“利息”。

“当时那个人还说，交钱多的每个月还给送油和鸡蛋，而且每个交钱的人都要签一份‘协议’，上面要写上自己的名字、电话、银行卡号、地址，方便收到‘利息’和每个月的赠品。”宋奶奶说，吆喝的人还现场留了自己的电话，并且说签订“协议”以后就有了法律效力，他们不会逃跑。

种种解释让围观的群众越来越多，宋奶奶也有点动心。但因为没带多少钱，并出于谨慎的考虑，她只交了100元给对方，拿到了一张“协议”和一小瓶洗发露。等春节在外工作的女儿回家，她说起这个事情，才被告知这一切只是一场骗局，原本众筹售卖高科技产品的“刘先生”的电话也打不通了。

类似的故事在不少农村发生着。据媒体报道，河南一个国家扶贫开发重点县的16个乡里，有14个乡都被“伪P2P”、非法集资“洗劫”，其中一个村被骗800多万元，很多村民连医保都缴不起了。

这些“套路明显”的金融诈骗在农村悄然蔓延，在坑害农村消费者的同时，以“劣币驱逐良币”的方式也伤害了农民对金融市场的信心。

杨林(化名)是某专注消费金融业务的互联网金融平台的员工，今年春节回河南农村老家过年。听说他在一家互联网金融公司工作，一些原本关系亲近的亲友不愿跟他多讲话，还有亲戚甚至劝他换个工作。一番交流、解释之后，他才发现原来不少人把他所从事的工作与一些下乡诈骗的非法农村金融业务相提并论。

“我们这种做正经金融工作的人都被冤枉了，可以想象那些骗子来农村骗了多少人。”作为出身农村的金融从业者，杨林表示自己并不会考虑进入农村金融这个行业，因为“坏孩子”造成的负面影响太大了。

还有哪些障碍要扫除

针对诈骗多发等问题，一号文件明确提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。这样明确的指向既与近年来金融监管“去杠杆”任务紧密相关，也与当下正在开展的互联网金融风险专项整治有关，更为农村金融的未来发展指出了方向——扫清陷阱和障碍，清除这片蓝海上的“暗礁”。

中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰表示，虽然目前农村金融市场确实存在一些动机不良的机构，但毕竟还是少数。对农村金融市场的监管应该分层次开展，需要培育更多互助性、地方性金融机构，鼓励更多大型金融机构下沉“接地气”。

马九杰认为，目前，农村金融发展最大的障碍还是源于市场本身的基础较差，服务需求主体相对分散偏远，而且有些金融机构对农业产业和新型主体的了解不够，这些都给瞄准农村金融市场的机构带来很大挑战。

农产品电商交易平台一亩田集团发布的《2015中国农村互联网金融报告》曾提到现阶段农村金融发展的种种问题：机构匮乏，农民享受金融服务难;农户筹集资金困难，金融资源配置扭曲;农村资金大量外流;融资成本与服务成本高;农户贷款难与信用信息缺乏;农村信贷坏账率高，金融机构捂钱惜贷;农村金融需求与服务错位等。

一亩田创始合伙人、副总裁高海燕接触过不少有融资需求的农户，他发现，由于大多数农业生产主体以小散户为主，导致农村金融服务成本很高，单位利润很薄，信用基础薄弱，风险控制资源较少。在他看来，这些问题将来都可以通过大数据等技术手段逐渐解决。

高海燕比较看好农村互联网金融企业“农分期”创造的大数据模型+融资租赁式的农村金融服务，用基于农村特色的大数据采集和风险逻辑去判断一个信贷主体的履约能力和履约“道德”，同时以提供设施和产品而非提供现金的方式来开展信贷服务。

这样的模式也获得了市场认可。今年1月初，作为国内首家以农机分期金融切入农业市场的互联网创新企业，“农分期”已完成B轮亿元级人民币融资。

渠道下沉需注重产融结合

此次发布的“一号文件”还提出支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限。支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，健全内部控制和风险管理制度。

此前，农业银行、邮政储蓄银行等传统金融机构纷纷围绕农村金融变革。以邮储银行为例，该行去年9月正式成立三农金融事业部，截至去年11月末，该行在内蒙古、吉林、安徽、河南、广东的第一批试点5家省级分行三农事业部改革已正式落地。

强调渠道下沉的还有关注农村金融市场的互联网公司。例如淘宝、京东等都在农村广泛开设线下站点，这些站点除了承担物流中心和业务推广的任务，有的也可能成为提供金融服务的连接器。

1985年出生的盛巍是河北雄县的一个小乡村的农村淘宝合伙人(“村小二”)，为家乡生产的帽子选好销路。因为村里的老百姓习惯于看到东西后付款，因此为村民垫钱买东西成了“村小二”最大的一个难题，但盛巍对这个问题并不发愁。

据盛巍介绍，由于自己的村淘店每月有十几万元的业绩，蚂蚁金服给他提供了每月3万元的“村淘掌柜金”，在促销的时候能有6万元的额度，这些“村淘掌柜金”可以用来给村民垫付购物，额度用完还可循环使用，最长可以有50天免息期。

在农村金融领域深耕10多年后，蚂蚁金服农村金融事业部副总经理陈嘉轶感觉，很多时候需要给农民提供的不仅是贷款、保险等金融解决方案，而是以金融撬动“1+N”的解决方案，在进入农村金融市场时要注重产业扶持与金融帮助相结合，才能真正帮农民增收。

“农民更关注的是他的农产品能不能卖出去，能不能买到更加便宜、放心安全的农资。”据陈嘉轶介绍，蚂蚁金服正在打造的产业金融模式中一个重点就是与农业龙头企业合作，提供综合金融服务。

她提到了蚂蚁金服与中华保险、科尔沁牛业的合作案例。去年11月开始，蚂蚁金服提供纯信用贷款给科尔沁签约的养殖户或合作社，养殖户或合作社可以使用这笔贷款对应的额度，在农村淘宝的农资平台定向购买农资农具。肉牛出栏后由科尔沁收购，收购款项将优先偿还蚂蚁金服的贷款;肉牛屠宰、加工后，产出的生鲜牛肉及牛肉制品将通过科尔沁的天猫旗舰店销售。

在整个过程中，蚂蚁金服与中华财险联合为农户或者合作社提供“履约保证保险”等保障服务。2016年“双11”期间，科尔沁牛业的天猫旗舰店销售额达到了2208万元，成为天猫生鲜行业的第一名。

在接受中国青年报·中青记者在线记者采访时，马九杰也比较赞同从价值链和销售渠道的角度来打造农村金融的新方式，同时他也建议要注重促进互联网技术和传统金融机构的融合。“比如说农村金融的信用体系建设是需要互联网技术和传统银行结合来做的，这在之前蚂蚁金服和中和农信在湖南平江等地的合作中可以看到比较好的例子”。

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