作者: 宝点网

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：除了农村地区的金融需求比较广泛以及农村地区自有的淳朴特征，作为盈利性金融机构，涉农P2P平台选择开辟农村金融市场还有其他原因么？

作者：宝点网观察团

一提起农村，很多人都会将它跟贫穷、落后、不发达挂上等号。由于农村地区基础设施配套有限，获得的社会关注有限，因此很多人更愿意涌向资源更丰富，机会更多的城市发展。

当然，也有些人、有些机构逆势而行，抓住农村地区未被开发的潜力，在农村地区大势展开资金借贷融通服务，获利颇丰，当下践行普惠金融服务的涉农P2P平台正是这样一类机构。作为传统农村金融机构（如农行、农村信用社、邮储银行）的重要补充，利用移动互联网在农村逐步普及的优势，涉农P2P平台在广大农村地区的金融服务作用逐渐凸显出来。

从金融服务需求上讲，在农村地区，涉农P2P平台主要将资金借于广大农户、家庭农场负责人、农村合作社、农村基层干部、农业上下游经销商、农业企业家等人群，这些人在获得资金后，将资金用于生产生活所需，广大农村地区虽然缺乏不动产等抵押物，但基层政府以及周边邻居对贷款对象都较为熟悉，加之贷款对象性情相对淳朴，贷款额度一般较小，即便贷款仍以信用贷款为主，但不少涉农P2P平台对农户、农民的还款能力以及农村金融市场都非常有信心。

如图（一）为涉农P2P平台一般操作模式，当地政府、合作社等社会机构对整个地区的融资贷款起着重要作用:

图（一）

除了农村地区的金融需求比较广泛以及农村地区自有的淳朴特征，作为盈利性金融机构，涉农P2P平台选择开辟农村金融市场还有其他原因么？

宝点君通过对涉农P2P平台的调查访问，得出P2P平台发展农村金融的如下三个原因：

一、农村金融发展相对滞后，P2P平台可操作空间大

农村金融相比于城市金融发展肯定会滞后很多，但发展滞后并不意味着市场空间狭窄，相反地，正是因为农村地区金融服务机构少、网点较少，才给涉农P2P平台预留了足够操作空间。在城市尤其在金融服务较为发达的城市，金融服务相对完善，金融市场相对饱和，P2P平台随时都面临着巨大的竞争压力，留给P2P平台操作的空间非常有限。为了获得一个优质借款人，P2P平台也许会投入较大的资金、资源成本，而在广大的农村地区，情况也许正好相反，需求大，竞争少是目前农村地区金融服务现状。

二、发展农村金融服务是国家政策导向，涉农P2P平台更容易获得政府支持

近些年来国家一直倡导惠及民生的普惠金融服务，既然是普惠金融，那么这一服务必须触及到的人群必定是处于社会生产最低层的农民、农户。而随着国家普惠金融政策的逐步落实，越来越多利于农村金融发展的政策措施颁布出来。在2017年3月份的政府工作报告中指出，要综合运用货币政策工具、促进金融资源更多流向实体经济，特别是支持“三农”和小微企业；在2017年7月的全国金融工作会议中指出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。

由此可见，涉农P2P平台在政策上更容易获得国家相关部门支持。有关专家预计，到2020年我国“三农”互联网金融平台规模将达到3200亿元，农村互联网金融正迎来机会窗口。

三、涉及农民生产生活，容易获得农民认可

涉农P2P平台在为农民提供融资贷款服务时都会涉及到农民、农户的真实生产生活，对农民、农户而言，涉农P2P平台不仅能解决他们的资金问题，在一些供应链金融模式的大型P2P平台中，甚至为农民、农户提供了生产成果的加工以及销售服务，从资金到物资再到资金完完全全形成了一套产业链闭环模式。农户们扩大生产的积极性提高了，对于生产产物销售的担忧降低了，对于涉农P2P平台的这一融资贷款模式也更加容易认可，涉农P2P平台与农民、农户真正实现了双赢。

如图（二）为大型涉农P2P平台的供应链金融模式，大型P2P平台与农企合作，农企与农民、农户合作，农企通过P2P平台农资商城以及互联网生鲜市场打造了一个产业闭环从而实现了多方受益。

图（二）

不管怎样，无论是涉农P2P平台还是未涉及农村金融业务的P2P平台都是从资金端以及资产端的差异获取利润。涉农P2P平台的优势在于由于业务下沉，与贷款人群有更紧密的联系，除了利差利润，供应链平台上下游经销商的间接返点、手续费、平台服务费等费用也进一步扩大了涉农P2P平台的业务利润来源。

简单来讲，涉农P2P平台的农村借贷业务基本上属于可操作的“现金贷”，现金贷的利润空间用行内人士的行话来讲就是“十个盈利的P2P平台，七个含有现金贷”，现金贷业务如果放在城市地区操作难免会触及政策红线，但在广大的农村地区，由于现实情况限制，“现金贷”却有了天然的发展沃土与政策支持。

涉农P2P平台放弃了城市成熟的金融业务环境，自主将业务下沉至社会关注度较低的广大农村地区，虽然农村地区金融服务的相关设施条件还存在很多不足，但正因为这种不足才给广大涉农P2P平台预留了足够空间，无论是在业务操作，还是在政策支持以及侵入式的业务关联度上都给涉农P2P平台带来了意想不到的收获。

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