一直以来，我国“三农”贷款难的问题突出，传统金融机构对农村地区的资金供给也很有限，而近年来互联网金融的发展，正在让农村金融市场变得热闹起来。

记者在采访中发现，目前试水农村金融市场的的企业主要分为三类：第一类是以阿里、京东为代表的电商巨头，他们以在电商业务的积累为跳板，衍生出相关金融业务并推广到农村;第二类是以翼龙贷、宜信为代表的P2P平台，他们凭借在互联网技术上的优势，通过P2P模式把来自城市投资者的资金对接到农村地区的资产端;第三类是以新希望集团等为代表的，原生自农村地区的传统“三农”服务商，他们凭借在农村的基层网点上的优势，在原有业务的基础上搭建起属于自己的互联网金融平台。

但互联网金融做农村金融，有一个绕不过的“坎儿”——征信。

数据基础是互联网金融最大优势，但在广大农村地区，由于农村征信体系的缺失，传统的征信系统并未能完全收录农民的信用数据，而互联网金融所依赖的线上数据收集渠道在农村地区也显得困难重重。

数据显示，截至2015年底，农村网民规模达1.86亿，随着智能手机的推广，农村移动互联网的普及度越来越高。记者在走访中发现，尽管农村地区的网络普及率不断提升，但对大多数农民而言，尤其是一些年纪稍长的农民来说，如何通过手机、电脑参与到互联网金融中仍非易事，对此，农民线上操作的问题不是仅靠屏幕后的操作教程就可以解决的。

对农村市场线上数据的缺失，使依赖于数据的互联网金融公司开始“另谋出路”，开始布局线下。

阿里先后发布“千县万村”和“千县万亿”计划，意在3-5年内在全国1000个县落地推动自己的大数据计划。京东的农村金融战略也提出要打造自己的县级服务中心，并发展其下的乡村推广员覆盖至10万个重点行政村，以帮助农户“触网”。作为P2P平台的翼龙贷则通过“同城借贷O2O”的模式，通过在县域内发展合作商以负责线下对借款人数据的审核，记者采访多家P2P平台也了解到，为了把来自农村线下和线上的数据进行整合，各家P2P平台也在研发适用于借款人的App，以推动对农户数据的收集。但采访过程中业内人士也向记者坦言，实现对农民数据的线上收集是一个需要不断磨合的过程。

在采访中，记者发现在我国目前的农村，生产资金需求仍然是农民最为头疼的，而传统农资企业也因此扮演着举足轻重的一环。在互联网金融企业与农村地区的借款人之间，传统农资企业凭借多年来深耕农村所积累的经营数据、丰富经验，可以为互联网金融提供农户真实可靠的信用数据，而互联网金融公司对农户在生产资金上帮助，在满足农户生产需求的同时，也进一步完整了传统农资企业对农户的数据收集。

我们认为，互联网金融在进军农村金融同时，仍然离不开线下渠道对数据的有效补充。只有线上和线下互为补充，才能更好地帮助农民解决资金上的难题。

农业行业观察——专注农业领域的产业媒体，服务中小农业企业经理人、行业解读、政策剖析、干货案例、实战课堂、欢迎订阅公众号：nyguancha或微信搜索：农业行业观察