近年来，随着互联网信息技术的不断发展，互联网金融也成为农村金融发展的新趋势。目前农村互联网金融发展还较为薄弱，城乡互联网金融差异仍有扩大趋势。国家在大力发展三农政策和推动互联网金融发展的背景下，互联网金融结合农村电子商务改革创新，将对破除农村二元结构和促进农村经济社会发展、解决农户的金融问题做出重要的贡献。

一、互联网金融发展特点分析

(一)与传统金融相比成本低，效率高

互联网金融通过网络平台针对客户需求，自动完成信息的定价和交易，程序简便，无需传统机构人工操作，客户无需排队，时效快、交易成本低、效率高、无垄断利润。因互联网金融无需资金投入营业网点和固定成本，节约相应的资金和管理成本。

(二)覆盖范围广，产品多样化

互联网金融背景下，客户突破时间和地域的限制，覆盖范围广。互联网金融产品多样化，如众所周知的网上银行、手机银行、支付宝、余额宝、财付通、微信钱包等。各类产品，各种服务，满足客户多样化的需求。金融产品的多样化使得供需双方互惠互利。

(三)合理调配城乡资源配置

城乡资源配置不合理是造成城乡差距的一个重要原因。其中，传统资本市场里信息缺失，信息不对称影响农村经济的发展。互联网金融的大力普及，对消除城乡之间信息不对称，拓展农村发展所需的资金募集渠道，挖掘农村金融资源，不断吸收农民存款并开放农村贷款等金融支持，使农民支付结算和获得资金更为便利，推动改变金融资金流动方向。通过互联网金融平台，供需双方能及时了解信息，完成交易，合理调配城乡资源配置。

(四)发展快，潜在风险不可疏忽

互联网金融作为新兴产业，其在中国发展迅速，但同时也存在一些潜在风险。目前，国家并未提出完善的法律政策和监管模式来约束互联网金融。此外，互联网金融安全问题和信用问题，金融模式的不规范行为都会对互联网金融运作造成影响，对客户的信息和利益存在潜在威胁。

二、我国农村金融发展现状

(一)农村金融机构缺乏，不能满足农村经济发展需求

我国农村金融机构类型有农村信用合作社，农村邮政储蓄机构等。这些机构对农民客户提供的服务业务单一，商业性金融层次不足，主要都集中在农业企业和农业项目的服务上，农村金融网点相对较少，金融基础设施不足，未能满足农村客户的金融需求，导致金融市场参与率低。农民自身文化素质对金融理念和产品的意识不够，法律观念淡薄，民间借贷服务管理不完善，也使其在参与民间借贷的过程中也有可能会损害到自身利益。

(二)农村金融产品和服务单一，不能支持现代农业发展

农村金融产品和服务单一，以往的金融产品和服务未能满足现代农业金融的需求，如贷款、期货、保险、证券等金融业务未得以发展，农村金融与民间金融未能融合。而且，农村金融机构人员未经过专业培训，缺乏现代信息化的金融服务的知识和技能，现代农村市场主体的多样化和农业的产业化特点决定了金融服务的多元化。在这样的背景下，现有的金融服务体系还需不断的完善。

(三)政府扶持力度不够

国家大力推进新农村建设，关注三农问题。但在现代金融发展的过程中，政策性金融机构资金上主要由政府支持，在对民间金融机构和农户企业等支持上不够，政策性金融制约了金融支农的作用，且政府长期对政策性金融机构的扶持，使得民间金融机构的竞争力也明显不足。农村金融的资金流动未能完全运用在三农建设上。

三、互联网金融发展对农村金融机构的影响

(一)对传统农村金融存款业务造成冲击

由于传统农村金融政策原因，我国农村金融机构主要业务是吸收存款。而互联网金融产品为广大农户提供了较为便利和盈利的投资方式，如：余额宝、理财通、掌上基金等互联网金融产品。农户可通过互联网平台和移动终端充分加以利用闲散的资金获得收益，对比金融机构其他金融产品来说，其风险低、投入小、使用便利，这必然会吸引农户通过互联网金融平台合理利用资金，但也会对传统农村金融存款业务造成冲击。

(二)对农村金融机构的借贷业务造成冲击

传统农村金融机构的借贷业务程序复杂，人工操作繁琐。而通过互联网金融P2B网贷平台，借贷双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，使供需双方通过第三方做好风控的项目在平台上和对方对接，其操作简便，无抵押，高利率、安全性强。网络借贷为资金借贷双方提供中介服务，现也逐渐为客户所接受，对传统金融机构的借贷业务造成竞争。

(三)对传统支付结算业务造成冲击

在互联网金融的背景下，众多农户通过互联网平台完成电子支付功能，如网络购物、网络转账、网络缴费等，第三方支付也成为电子商务领域运用最广泛的方式，农户借助支付宝等模式进行支付，更为便利。这都会对传统金融支付结算业务造成冲击，影响中间业务收益。

(四)对传统农村金融的现有格局造成冲击

传统农村金融机构主要通过人工处理、费时费力，互联网金融背景下的新兴技术通过电子交易方式改变了传统农村金融的格局，其业务范围涉及信贷、理财、租赁、保险，其产品多样化、扩张能力强，可以满足农户的新需求，不断推动传统农村金融的经营方式的更新。

四、互联网金融背景下的农村金融发展策略

(一)健全科学的农村金融机构体系

为加快农村经济发展的要求，全面深化农村金融改革，不断健全科学的金融机构体系，扩大农村金融在农村区域的覆盖范围，积极引导农村金融组织发展，深化政策性金融机构改革，增加资金来源渠道，加强政策性金融和民间金融的合作，拓展农村金融新领域，运用互联网金融平台拓展金融新形式，优化金融产品结构，开发多样化的金融产品满足农户需求，实现互联网金融支持农村金融发展。

(二)加强农村金融机构的业务和服务创新

在互联网金融时代，业务创新和服务创新是发展农村金融需要改革的重点。农村金融应充分利用信息数据、云计算等计算机手段搭建电子商务平台，利用电商平台的优势来吸引农户，为农户提供专业化的指导和服务，开拓新的客户渠道发展农村金融，将电子金融、电子支付、手机银行等新兴技术融合，加强线上线下交流，减少信息不对称，减轻复杂的业务流程，此外，农村金融要加强服务的水平，通过标准化和人性化的个性服务来创造无形中的效益，以此来提升农村金融机构的水平。

(三)加强政府政策的扶持和监管力度

政府在互联网金融背景和“三农”发展的背景下，加强财政和金融政策的扶持，创新并完善互联网金融政策的考核评价制度，完善支持农村金融发展的统计和税收政策。提供惠农支农的信贷业务，支持“三农”融资和银担合作机制。在监管上，也要落实政府与地方之间的监管责任，健全互联网金融与农村金融机构的监督机制，有效规避互联网金融风险，为农村金融的发展提供良好的政策环境。

(四)加强基础设施建设构建新型农村金融网络

为进一步构建新型农村金融网络，大力加强基础设施建设。通过借助手机银行，网上银行、ATM机、POS机等支付方式，加大对互联网金融的科技创新应用，丰富农户支付结算体系，提供便利的农户支付结算服务。在促进农村金融的发展中，在传统金融的基础上，运用新技术手段创新发展互联网金融体系，通过建立和健全有效的信用评价体系，满足农户多方面的金融服务需求，加快互联网金融与“三农”良性互动，推动农村经济的不断发展，解决农民融资问题，加快城镇化建设。

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