近日，农业行业观察旗下社群品牌农侠会组织了一场——如何在农村土地改革中“掘金”为主题的在线沙龙活动，并邀请了土流网联合创始人陶慧龙、中国农业大学经济管理学院朱俊峰、农地圈总经理耿怀民、地合网联合创始人梁财添等4位行业大咖进行精彩分享。

(土流网联合创始人：陶慧龙)

陶慧龙从“两权抵押”的概念定义、贷款的钱用途、土地如何公允定价的话题进行了深入剖析与解读。他指出，有关土地经营权的来有两个方面：第一个应根据国的法规政策通过家庭承包获得的经营权。第二个方面是通过土地流转来的土地经营权。这两者的权益都可以进行土地经营权的抵押贷款。同时，农民通过“两权抵押”贷来的钱用途也是有限定的，在原则上说土地经营权抵押贷来的钱只能用于农业的用途。目前的行业比较流行的话就是通过供应链金融来限定，并限定通过土地经营权抵押贷款贷来的钱要专款专用。此笔钱会被指定只能到指定的农资店、农药、化肥店等等农资企业去购买下农药种子和化肥。

陶慧龙说：土流网在土地地价和评估、金融服务上都领先于行业。土流网采用业务模式“贷款方+银行+保险公司+土流网”，其流程是贷款方一般农民或者新合作主体向银行提出贷款的申请，银行收到申请以后，与土流网和保险公司三方，委托土流网进行资产的评价或评估，土流网会出具一个评估报告，然后由贷款方、保险公司、银行和土流网四方认可，这个评估报告基本价值评估就是收到法律保护的。

他还指出，如果贷款方违约的话，银行户会首先向保险公司理赔，保险公司首先赔付银行之后，银行的土地经营权抵押会流转到保险公司，保险公司会让土流网对该经营权进行处置。土流网再把他的土地经营权去拿到自己的平台或着线下服务公司进行土地流转。土流网对产生的费用的首先赔付给保险公司，然后我们再收取相关服务费。

目前，土流网在全国范围内放款5000多万，截止到目前还没有一笔逾期。预计，下来的话是计划在全国放款3个亿，以此推动土地金融服务市场。(子晴)

土流网联合创始人陶慧龙实录：

首先非常抱歉，因为临时有事要去外面看项目。目前，所以在高速公路上面，所以我今天的分享就会比较简单一点。

“两权抵押”的试点的话主要在农地的经营权和宅基地的使用权这两者做抵押。两权抵押贷款即农村承包土地经营权抵押贷款和农民住房财产抵押贷款。以承包土地的经营权作为抵押，由银行金融机构向符合条件的承包方农户或农业经营主体发放，在约定期限内还本息的贷款。在不改变宅基地所有权性质的前提下，以农民住房所有权及所占宅基地使用权作为抵押。由银行金融机构向符合条件的农民住房所有人发放的，在约定期限内容还本付息的贷款。

以上，我就说三个概念。主要是介绍一下就是宅基地的使用权的抵押和农地经营权的抵押。但是，因为目前的话，国家的政策在宅基地的抵押有些限制，限定宅基地只能本村进行流转，所以说宅基地的抵押的话就适用范围比较小，所以，我今天的话主要讲的是农地经营权的抵押贷款。

土地的经营权的主要是来源是两个方面：第一个应根据国的法规政策通过家庭承包获得的经营权。第二个方面是通过土地流转来的土地经营权。这两者的权益都可以进行土地经营权的抵押贷款。

贷来的钱用的用途。在原则上说土地经营权抵押贷来的钱只能用于农业的用途。所以说，在很多方面就是那种银行或者说一般的金融机构。在通过就是那种出让土地经营权抵押贷款的钱都在想尽各种办法去监控它的用途。目前的话行业比较流行的话就是通过供应链金融就是说你通过贷来钱要专款专用。我会指定你只能到我指定的农资店、农药、化肥店等等农资企业去购买下农药种子和化肥等等来控制地的钱的用途。

万一还不起了怎么办?贷款人可以依法才起贷款重组。按序清偿，协议转让，交易平台挂牌再流转等等多种方式处置抵押物。

如果农民是正常还款的话，这个钱就会返还到银行。同时他的哪个经营权的话就是说不会发生流转。但是如果说有就是农民的钱没用按时还款，银行会有给予一定的宽限期，那如果快超过还款期限的哈，那么这个经营权银行或者相关的金融机构就有权进行处置。

“两权”资产变现难是商业银行最大的顾虑。银行担心拿到“两权”资产由于缺乏流动性而压在手里无法变现。

第二个难题就是土地如何公允定价。但是在整个业务开展工作中。在各地的银行经过我们调研基本上最大的顾虑是两个。第一个是土地流通性不像城市里的房子那样还流通，导致他们在放款的时候对于不良资产如何处理的话就有比较大的疑虑。第二个就是如何公允地评估这个土地的价格，因为，国家对于房地产是有相应的标准。虽然农地也有相应的评估的评估估价标准，但是就是说，土地不像房子，用中国互联网的翻译就是一个标品，就是它不具有标准化。同一块地的话就是它的价格会相差很大，所以说在估价这一块，银行也拿捏不准。

土流网如何破解这个难题。土流网作为行业的最早开始做土地流转的企业之一，也是行业业内第一批开始试点土地经营权抵押贷款项目的企业。我们提出的解决方案：第一通是银行+保险公司+土流网的三方模式。我们土流网在最开始的业务是在我们做一个土地流转的交易平台也就是我们土流网。其次，就是2012年开始的话在全国陆续开始了176家线下分公司。这里面的话就是我们沉淀了很多土地的基本数据以及土地的交易数据。然后，我们把相关的数据进行整理和分享，存到数据库里面。然后，我们再从把这些数据提供为我们的金融服务提供一些支撑。比如说土地的周边、土地价格、以及土地里种植的种植作物和土地肥沃度等等基本参数会给土地的一个评估的价格。

在整个金融服务这一块的话我们土流网主要是做一个前期的土地的资产的评估以及后期不良资产的组织。在整个环节中，我们主要去做整合资源。

贷款方+银行+保险公司+土流网的模式，基本业务就是这样。贷款方一般农民或者新合作主体向银行提出贷款的申请，银行收到申请以后，会和我们土流网和保险公司三方，委托我们土流网进行资产的评价或评估，我们土流网会出具一个评估报告，然后由贷款方、保险公司、银行和土流网四方认可，那么就是这个评估报告基本价值评估就是收到法律保护的。

那么，在这种四方认可，这个就是资产评估以后，我们会依据农民的一个贷款贷方的贷款金额。要求他到保险公司购买一份土地经营权抵押贷款还款保证保险。当用户如何就是购买了保险，保险公司出具保函，那么农民就可以拿这个保函去银行做一个担保去申请贷款。银行收到这个担保也保险单作为担保以后就会给农民放款。如果是一个正常方法流程就是农民按时把钱还上我们之前欠你的他项权证或者说遇到合同是不生效的。这个就是一个皆大欢喜，农民也不会流失的土地，银行也收到了本金和利息、保险公司收到的保险费，土流网收取相关的金融费用。

但如果出现违约话，银行户会首先向保险公司理赔，保险公司首先赔付银行之后，那么银行的土地经营权抵押会流转到保险公司，保险公司会让土流网对该经营权进行处置。

土流网再把他的土地经营权去拿到我们的平台或着我们线下服务公司进行土地流转产生的费用的话，我们首先赔付给保险公司，然后我们再收取相关服务费。当如果因为这个抵押期限是有一般五年或十年。当然转包期或者抵押期满了以后，那么，这个金钱自动返还给农民。

目前我们在全国放款了5000多万，截止目前还没有一笔逾期。我们接下来的话是计划在全国放款3个亿。

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