1　农村金融市场的定义及意义

1.1　农村金融市场的定义

农村金融即是将农村有关的经济活动，融入货币、金融手段、金融方法、信用等与经济发展相关的因素，使其提高农业发展水平，促进农村经济发展的各种经济活动。农村金融市场即是在实现农村金融的基础上推广到农村发展的各个环节，使广大农村都受到金融的影响，具有认知范围广、涉及面宽等特点。

1.2　农村金融市场的意义

1.2.1　农村金融关乎农村经济发展

我国农村是从自给自足的农耕时代发展到现在的新农村景象，但是农村金融在农村面临着涉及面窄，农民认知度不强的困境。我国农业发展除了政府采取的大量惠农政策外，真正能让农民走上致富之路的还是发展农村金融，让农民在农村金融市场的基础上自寻谋财之道，这不仅能解决国家每年因大量的农村问题带来的压力，还能促进农村经济发展。与传统农村经济发展方式相比较，发展农村金融市场则是壮大农村经济的一大进步之举。

1.2.2　农村金融是农村经济与整体金融的枢纽

目前，我国的大多人口是居住在农村，改革开放的程度越深，中国经济发展速度越快，许多农村人口外出务工的现象随处可见，人口流动性加大。发展农村金融，能有效的将本地人口资源、物质资源都加以利用，不仅解决了资源不足，人力不足的问题，还使整个农村经济活跃起来。许多地区由于人口流动性大，本地经济发展落后，严重影响了我国整体经济水平的提高。发展农村金融、开发农村金融市场，使城乡差距缩小，还带动了整个区域或者省市实现的共同富裕，农村经济则成了整个金融业发展的中枢纽带。

1.2.3　农村金融是解决“三农”问题的重要工具

“三农”问题一直是国家和社会关注的重点，首先在于经济落后、人才缺乏、经济项目缺乏。近几年来国家加大了对农村的资金投入力度，鼓励创业创新，发展养殖业、畜牧业等致富项目，鼓励农民致富。开发农村金融市场则是符合现代农村发展最迫切的需要，农村金融可以为农村提供经济发展的资金，帮助农民因地制宜发展农村地方特色，通过养殖业、种植业、农村地方小企业等带动农村经济发展，这一方面解决了大量农民工外出务工，导致农村资源闲置的现象，还开发了农村经济，从根本上缓解了“三农”问题。

1.2.4　农村金融呈复杂化、多样性

农村拥有广阔的土地资源和人力资源，发展农村金融的选择性更大，范围更广。农村金融市场与农村经济发展程度是息息相关的，农村金融市场能带动农村经济的发展壮大，农村经济则是农村金融市场构建的重要基础和前提，所以农村金融市场在其构建和发展中面临许多复杂、多样的体系机构，因为农村经济是由传统的牧耕方式发展而来。但其复杂化、多样性的最终目的还是为农村经济发展服务的，所以在农村发展金融市场具有其独有的优势和意义。

2　我国农村金融市场现状分析

2.1　农村金融市场资金投放力度不足

目前，一方面我国农村普遍存在信贷资金投放不足、农民贷款难的情况，主要在于农村的可抵押商品和物品少，农民自有资金不足，农村涉及面广等原因。我国政府对农村投资和政策扶持力度不足，在农民发展农村经济市场的同时仅仅给予政策鼓励是远远不能满足经济发展需要的。据有效统计，政府每年给农村的贷款比例不足全国贷款额的五分之一，远远低于城镇的贷款水平，这就为农村金融的发展带来了巨大的困难。另一方面，我国农村人口流动性大，资金活动不稳定，使得许多农村资金出现大量流失的现象。许多农民都有自保意识，在银行的存入资金远远大于消费资金，在金融市场上投入农民的自有资金是非常有限的，远远不能满足农村金融市场的需求，这就导致了农村经济发展受到限制。加之，我国政策的下达和执行力度是相当缓慢和滞后的，农民信贷需求大于供给，这就加大农村金融发展的难度。

2.2　我国农村金融市场缺乏创新

我国农村大多是由文化较低的农民组成，缺乏促进农村经济发展的人才，使得经济发展滞后、发展方式陈旧、农民的思想意识传统缺乏创新意识等问题表现得相当明显。许多农村大学生在接受高等教育后都选择在城市创业和工作，使得农村经济发展现状不能得到改善，而且还出现恶化的现象。加之，农村金融市场的发展机构过于简单，形式过于单一，没有创新理念融入，使金融市场缺乏活跃力度，加入到金融市场发展的人才缺乏，以上情形严重制约了农村经济多元化发展。我国农村金融工具单一，为农民提供的资金服务品种少，缺乏创新意识和创新行为，这就使得农民和农村企业不能快速、有效的进行资金筹集，进而难以进行资本运营，满足农村金融市场构建的需求。

2.3　政府对农村金融支持力度不足

目前，虽然政府针对“三农”制定了了很多措施，比如发展地方特色、发展养殖业畜牧业、新农村建设、“三下乡”，也收到了很好的效果，但是基于我们农村发展的整体水平与城市落差很大，政府对农村金融方面的支持力度是远远不够的。以四川省为例，在四川的很多农村地区，特别是乡镇，金融机构缺乏，只有一些信贷、小额贷款的金融服务，虽然政府近年来一方面投放资金帮助农村修路，鼓励农民搞养殖业、畜牧业、种植业，一方面收回土地搞承包，但是多数是搞试点，投放资金非常有限，加上农村年轻劳动力大量输出，还是不能起到很好的带动效果。

2.4　我国农村金融市场“三缺失”问题突出

我国农村金融市场在长期的发展中表现得最为突出的问题则是：制度不完善、供需不平衡、效率低下等三缺失问题，这些问题分别表现在不同的方面，首先是制度不完善，这主要在于我国农村经济的发展水平也分为几个层次，如贫困农户、普通农户、中小型企业家等不同经济水平的人群，对制度的需求也是不同的。第二，供需不平衡是由于国有金融组织高度垄断，导致农村金融服务供给主体数量少、形式单一，而农村发展经济对资金需求量求大于供。第三是效率低下，这主要体现在农村正规竟然机构经营亏损、本身管理制度不健全、从业人员综合素质不高。

2.5　我国农村金融市场不规范

目前，我国的农村金融市场整体不规范，除了国有金融机构的管理相对正规外，诸如农村民间金融融资难、信用体系不健全、担保抵押缺失、政策落实不到位、资金配置不合理等问题都是农村金融市场不规范的表现。以上不规范的现象短期内阻碍了农村经济发展，但从长期发展来看，极大可能导致农村金融市场出现紊乱的局面。这主要在于农村金融市场的发展缺乏政府的监管力度，使得许多金融体系的构建不到位，不符合当前农村金融市场的发展需求。

3　构建我国农村金融市场建议

3.1　加大信贷资金投入、多元化资金供给

据有关数据统计，我国农村贷款只占全国贷款总额的15%左右，但是农村人口基数大、地区占比高，所以农村要发展就必须投入大量的资金。目前很多农村地区经过多年的发展已经成立了一些小企业、地方旅游业、地方特产等等，加大资金的投入可以帮助这些企业规模化的生产，增加盈利，带动区域整体发展，也可以促进旅游业、地方特产做大做强。同时开发多元化的资金供给渠道，比如地方资金扶持、地方财政支持、银行针对性优惠贷款、农村民间金融及创造性的金融机构等有效举措。

3.2　完善健全的农村金融体系

储蓄和放贷是金融机构的两项基本功能，在建立完善农村金融体系的过程中要充分发挥这两个功能。但是，近年来，农村商业银行大楼撤离，造成农村地区的储蓄、借贷活动不便利，农户借贷困难并且成本明显增加了，所以农村金融机构的经营能力要进一步的提高。另外加强农业发展银行的政策扶持功能有助于农村金融体系的完善，农业发展银行应当健全和完善政策性金融功能。再者要加强农村金融机构的金融产品创新功能，针对农村实际状况提供多种类的金融商品，提供便捷化、人性化、个性化、差异化的金融服务，还要进一步发展和完善抵押和担保市场，这样的农村金融体系一旦健全了就可以快速推动农村的经济发展。

3.3　肯定和规范农村民间金融

目前，农村正规金融机构资金供给严重不足，农村金融需求得不到满足，那么农村传统的民间金融就起到了一定的金融补充作用。农村的民间金融应该得到政府的肯定和鼓励，要允许正当的、合理的民间金融组织来缓解农村金融压力，引导建立起规范的合作金融组织，这样就能扬长避短。既然国家正规金融对农村、农业和农民的供给不能完全满足“三农”的需求，就应该允许民间金融的充分发展，政府也应发挥其在金融行业的重要作用，比如说必须加快制定和完善农村金融相关法律，在法律基础上明确对各类农村金融机构特别是民间金融组织的法律地位。

3.4　加强对农村金融的监管

农村金融市场发展范围广，项目多，并且复杂化、多元化的特点明显，对此加大对农村金融市场的监管力度是切实可行的。在此需发挥两方面的作用，一是，农村金融市场的发展因自觉加强监管力度，比如金融市场领导层应该建立内部监督机构，对农村的各个区域定期进行监督检查，做到及时发现问题、分析问题、解决问题，不仅能有效控制农村金融风险还能有效的掌控农村经济发展状况，以期制定更好的经济发展策略。二是，在农村经济发展过程中政府也应该发挥其宏观调控的作用，从全局抓好农村金融市场的发展，洞悉农村经济的未来发展方向，有效监督和调整农村金融市场发展的规划，做到真正将实惠用于民、利于民，不仅能使农村金融市场发展壮大，还能从根本上解决“三农”问题，促进我国经济水平的整体提高。

3.5　加强农村信用体系建设

农村是我国目前经济发展比较滞后的区域团体，农村的金融市场还处于不完全开发的阶段，其金融市场存在巨大潜力，但在合理利用好农村金融市场的前提是必须解决好农村的信用问题。农村大多数是农民的集中地，普遍存在文化水平有限，法律意识薄弱，对农村金融市场不了解或者存在较多的疑虑等问题，所以要加强农村信用体系建设必须从两方面入手，一方面，加大政府的宣传和监督力度，政府在开发农村金融市场的同时应加大对农村人员的信用教育，宣传信用体系的作用及其影响，并且还要建立信用机构，实施奖惩制度，对信用表现良好的人员给予有奖奖励、表彰。

在此基础上，提高整个农村市场的信用体系的宣传力度，做到人人参与，人人行动。另一方面，农村金融市场的参与人员也要不断加强自身学习，在良好的信用环境下，不断加强自我教育，自觉参与到信用行动中去。加强信用体系建设必须将外因与内因、外部环境与内部条件相结合才能产生达到预期效果。

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