京东农村金融在天津郭家沟揭晓了成立一周年以来的业绩。成绩很斐然、故事也很多!

京东农村金融负责人洪洁表示，京东农村金融围绕“农产品进城、电商下乡”的两条路子继续坚定的走全产业链、全产品链的农村金融战略路线。

数据显示，截至2016年9月，京东已经在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈，全面助力农村经济发展。

农村金融的春天真的到了吗?

万级农村金融市场，如何挖?

农村金融一直是薄弱环节，但市场巨大。据中国社会科学院“三农”互联网金融蓝皮书数据，“三农”金融缺口高达3.05万亿元。

中国社科院的调查还显示，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款。

2016年1月27日晚，新华社授权发布《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》。文件中提到，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展。从政策上推动了农村金融的发展。

早在2015年刘强东推出3F战略以来，京东金融，出身农村的京东CEO刘强东曾在多次公开演讲中强调农村金融在整个京东金融板块中的重要性，野心勃勃，颇有势在必行的决心。

其中，京东金融发布农村金融战略，将充分发挥京东在渠道下沉、电子商务、互联网金融的巨大优势，紧扣以“农产品进城”、“工业品下乡”为核心的农村经济闭环，设计和打造具有京东特色的农村金融模式。

据京东金融的相关负责人透露，京东金融的“下乡”计划，一方面是在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求;另一方面则是聚焦农村消费生活环节，完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。

在产品方面，京东采用全产业链金融服务战略，主要包含理财、白条(信贷产品)、众筹三大类。据悉，目前京东平均贷款利率在10%-12%左右。具体而言，京东农村金融信贷业务分为以消费为背景的低额消费贷款，及与保险机构和担保公司合作推进的产业链贷款模式。

“京东金融以产业链农村金融、产品链农村金融为特色，通过金融服务加速建设和优化农村经济生态，唤发农村金融活力，助力农村经济发展，提高农民生活水平。”京东金融的相关负责人表示。

然而，阿里的农村金融(蚂蚁金服)走的路子又是另外一条路子——服务平台。

2014年下半年蚂蚁金服成立伊始，就确定了平台、农村和国际化三大战略。而目前蚂蚁金服的战略变成了4项：普惠，绿色，农村和国际化。可以看到，农村和国际业务自始至终都是蚂蚁金服的战略选项。

此前，通过支付、信贷和线上保险等产品，蚂蚁金服已经积累了数量较为客观的农村客户。而上证报记者了解到，农村金融事业部内部已经形成了三大服务平台，服务三类不同的客群。这三大平台分别是：旺农贷平台，旺农保平台和旺农付平台。

据了解，蚂蚁金服的金融云服务，可以帮助农村金融机构低成本搭建起网银等系统，为其开展互联网金融相关业务打下基础。同时，通过农村淘宝、支付宝县提供的生活服务等，将农民带上网，而后通过和农村金融机构合作，为农民提供金融服务。积累下数据后，又可以帮助农民建立起诚信档案。

网商银行行长俞胜法俞胜法透露，蚂蚁金服农村战略的最终目标，是输出自己的数据、技术和渠道优势，助力农村金融机构，共同盘活农村金融生态，为农民打造真正的普惠金融。

困难重重，体系、生态、征信都要做!

根据社科院蓝皮书，2015年中国“三农”互联网金融规模为125亿元，到“十三五”末，“三农”互联网金融的总体规模将达到3200亿元。

但，农村金融仍在培育期。

蚂蚁金服副总裁袁雷鸣坦言，淘宝网差不多过了十年才大规模收获利润，支付宝前期也是没有大规模盈利，对于农村金融发展需要耐心，三到五年内可能都处于投入期。

因此，通过电商契机开展农村金融，阿里、京东已占先机，但农村金融市场仍需培育。

一亩田创始人兼CEO邓锦宏认为，“三农”存在大量的金融需求，如果得到一定的释放，是一个上万亿的市场蓝海，但这也是非常难啃的硬骨头。

尤其是，征信系列问题。

简单来说，农村的小微企业都相对分散，给金融渠道的开拓带来了困难，在信贷过程中最重要的征信环节，完全靠业务员的两条腿，热门的大数据似乎在这里派不上用场——农村的村民基本都是信用白户。

因此，无论是阿里还是京东在大力发展农村金融都面临诸多障碍，更需要更加层面的布局与设计。

对此，业内相关人士表示：2015年8月份已经有8家公司通过了央行征信牌照的审查。可能会在未来3到5年的时间内，出现一家对农村征信的数据平台，9亿农民的信用信息都可以在该平台里查询到。

专家认为：农村金融市场相对于城市来说有更多不可控因素，风险防控仍是发展的首要任务。

目前来看，“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系有待完善，需要各级政府从源头上强化金融监管，构建“三农”金融的风险防范机制和信用评价体系。分析人士指出，相对于众多规模较小的农村互联网金融平台，阿里、京东等互联网大佬深耕金融领域，同时切入到农村生产、物流、信贷等产业链条，构建农村生态圈，风控方面更有优势。

国家开发银行原副行长、中国普惠金融联席会议的会长刘克崮认为，单一的政策是解决不了农村金融问题，中国农村金融的根本出路，在于建立一个有中国特色的草根金融体系。

中央财经大学金融法研究所所长黄震指出，农村互联网金融要从五个方面下功夫。第一，加速移动互联网基础设施建设，发挥移动金融后发优势;第二，农业产业化要与新一代互联网技术结合，形成大数据体系;第三，发展农村电商、物流产业，形成移动金融的市场生态;第四，通过移动金融整合传统金融与创新金融，促进资金流向农村;第五，建立大数据征信、风控与监测机制，为农村互联网金融健康发展保驾护航。

据悉，京东金融已经和包括中华联合财产保险公司、新希望六和、杜邦先锋、通威等在内的40多家企业达成了深度合作。借助和中华联合财产保险公司共同开发的保险+融资+服务的“农贷保”模式，京东农村金融实现了实时数字化的全流程监控，风控能力得到了进一步提升。

而面对征信问题，2015年1月份，蚂蚁金融服务正式推出芝麻信用。目前，芝麻信用已开始在部分用户中进行公测，推出“信用分”。这也是中国有史以来首个个人信用评分。

产业扶贫成农村金融方向

2015年11月，中共中央、国务院颁布了《关于打赢脱贫攻坚战的决定》，将“电商扶贫”正式纳入了精准扶贫工程。京东、阿里等各家互联网企业纷纷加入农村经济大军，不仅基于自身生态圈进行产业链、产品链开发，更是频频和政府机关合作，“电商+政府”成为常态，覆盖越来越多的农村和农民。

在洞察到农村金融服务痛点，不断推出创新产品的同时，京东金融一直秉承着“授人以鱼不如授人以渔”的理念，坚持以金融手段助力国家“精准扶贫”战略的落地实施。

今年以来，在国务院扶贫办和京东集团共同签署的《电商精准扶贫战略合作框架协议》指导下，京东集团大力推行“农民种地不花钱”的扶贫项目，并得到了中国扶贫开发协会的大力支持。

2016年1月，国务院扶贫开发领导小组就与京东集团签署了《电商精准扶贫战略合作框架协议》，根据协议约定，在“十三五”期间京东集团在贫困地区加大投资力度，主要用于生鲜冷链宅配体系建设，保证将贫困地区生鲜产品配送到全国主要消费城市;在832个贫困县中选择200个县作为电商扶贫示范县，直接或间接帮助200万建档立卡贫困人口实现稳定脱贫。针对这些扶贫示范县，京农的农业贷款会给予一定的优惠利率和额度。

据了解，京东农村金融已开展5个专项扶贫项目，帮助近1000个贫困家庭，发放扶贫贷款近3000万元。同时，京东农村金融授信规模达3000万的二期项目近期将在河南省启动，未来还将总结河南的落地经验，为在江苏、黑龙江、内蒙古等地的贫困县的推广打基础。

阿里地区积极探索“扶贫龙头企业+合作经济组织+产业基地+农牧户”的产业化扶贫模式，建立扶贫开发产业扶持基地，鼓励农牧民群众兴办合作经济组织，将贫困户的扶持资金以入股形式投入合作社、龙头企业联合经营，实现平等互利、风险共担、利益共享、长期收益。结合地区整体产业布局和各村区位优势，实行“一村一策、一户一法”的差别化产业扶贫政策，将扶持资金重点投向扶贫产业，引导贫困户因地制宜发展高原特色农业、生态畜牧业、民族手工业、民族文化、运输、商贸、餐饮等产业，让群众依靠自己的双手脱贫致富。同时，阿里地区还将旅游扶贫纳入全地区旅游发展规划，在旅游资源相对较好的札达、普兰、噶尔、日土等县开展旅游扶贫试点，采取建设旅游宾馆、农家乐等方式，让当地贫困户立足资源优势，实现就地脱贫。

阿里地区积极完善金融服务机制，发展小额信贷公司，组建贫困村资金互助社，不断丰富农村金融机构类型。建立扶贫项目贷款审核沟通机制，鼓励引导政府性银行、商业银行增加贫困地区贷款投放量，对促进贫困户就业的县以下中小型企业、扶贫龙头企业、自治区认定的残疾人企业、农牧民专业合作社、致富带头人等使用扶贫贴息贷款的优先给予信贷支持。探索设立扶贫担保基金和风险补偿基金，整合扶贫产业与贷款产品，积极扶持当地扶贫龙头企业做大做强。2015年，阿里地区共发放扶贫贴息贷款3.3亿元，贴息贷款余额净增1.17亿元，增幅达30%以上。

阿里巴巴下一步除了在县村建立运营体系，强化物流体系构建，培养农村电商人才外，还将发力农村金融、农资电商o2o等。京东也在不断整合渠道优势，通过“京农贷”“农村理财”“乡村白条”等产品把越来越多的农民整合到京东农村金融可以覆盖的生态圈内。

在这个项目中，通过联合规划用地附近的现有合作社，或者新建合作社的方式，京东农村金融吸引了大量农民加入，并形成了集中连片的京东示范田;在示范田范围内，“京农贷”为农户提供低息贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务;粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本。

农业行业观察分析师认为：农村金融是一个体系、一个生态，需要从宏观上布局，而不是一个产品就能解决。因此，农村金融需要不断地培育与磨合，市场上的培育、用户的磨合。

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