当前，中国农村地区依然有很多地方得不到金融服务，特别是贷款服务。合作金融作为农民自发的金融，在农村解决了正规金融机构没有办法解决的问题。

如何通过产品设计、改进服务和管理，真正解决农村贷款难?引导农户勤奋劳作、自主脱贫致富?机构和企业又该如何保持可持续发展，持续为农村输入资金支持?

带着这样的问题，中和农信推出“星空计划”，并举办“中国农村合作金融组织发展现状”研讨会，吸引国内外青年学者、专家、行业精英，结合中和农信在农村的经验和数据，共同探讨和解决农村合作金融现存的问题。

专家观点：

中国扶贫基金会会长段应碧：做好合作金融，关键要自愿

合作社，不管是金融的，还是生产的、消费的，有一条特别重要的原则，就是自愿：入社自愿、退社自愿，有这一条就能办好了。过去办不好，就是因为这一点做得不好。同时，国家一定要有一批合作社工作者，他们要把这个当成事业、当成信仰，去指导和帮助农民，才能将合作金融的工作顺利、长久地开展下去。

全国首家农村资金互助推动者姜柏林：农民通过发展信用合作，才能理顺和市场的关系。

大家现在都谈金融供给，而忽视了金融的另一面——农民组织化问题。一家一户，分散的农民怎么样进入大市场?怎么样使农村的经济基础和上层建筑保持良性互动? “三农”问题的本源问题是农民和农民的生产关系的问题。我们站在生产关系的角度去看，才能看清问题，决定选择什么模式。

要解决“三农”问题就要弄清楚三点：一是必须调整农民和农民的关系;二是通过什么样的组织，小农经济才能有红利，才愿意组织;三是农村的生产力是不平衡的，产业基础是多样性的，社会关系是很复杂的，什么样的组织才能具有公共性的供给和服务?

合作金融能把不同的小农经济、生产资料组织起来，由此我们解决了这样一个基础性的、核心性的、本源的问题，才能回答农民和市场的关系问题。

回答了农民和农民的关系问题之后，要回答农民组织和政府的关系问题。这就包括监管的问题，怎么样监管、科不科学?过度的监管无异于把一个组织充满活力的自主经营权给砍掉了。

农民通过发展信用合作，才能理顺和市场的关系，才能通过金融组织理顺农民和政府的关系、理顺农民和市场的关系。通过金融组织的信用功能，土地、房屋才能够参与生产要素周转。只有小农发生生产关系的革命性变革，政府才能够给予引导、支持和服务。

中国农业大学经济管理学院农村金融系主任何广文：要满足农民需求，必须依靠正规金融

不能说商业化的运作就没有办法帮助小农。商业化的金融机构服务小农有一定的条件：第一，充分竞争。在充分竞争的情况下，这些机构的业务就有可能逐渐下沉，逐渐惠及小农;第二，机构本身有“三农”理念，或者是普惠金融的理念、小额信贷的意识、业务创新的能力，也能够惠及到小农;第三，作为一个机构，在发展过程中，大机构可以不用自己做，可以去支持小机构，提供资金支持、技术指导，或者是提供IT服务。

政府有关部门、人民银行、银监会或者政府其他相关部门，多年以来一直在推进正规金融机构服务“三农”、小微。要满足农民的需求，不依靠正规金融是不可能的，必须依靠正规金融。在发展过程中，大家都在做，只不过不同的机构，大家做的深度不一样、做的层次不一样、服务的力度不一样。

农村信用社在国内是覆盖最广的机构。比较多的农村信用社都在做农户小额信用贷款，要建经济档案、评级、授信，改善了当地的信用状况。只有当地的信用状况改变了，农户才能获得小额度贷款。农村信用社也有小额贷款做得比较好的，在一定额度以内，有借有还，不需要抵押和担保。

小机构还是很必要的。服务农户，需要依靠微型金融组织和微型金融机制。合作金融是很好的路径，在正规金融服务不能满足的情况下，可以通过自我的金融服务来满足。

中国人民大学农业与农村发展学院教授马九杰：合作金融跟贫困人口、低收入人群有非常紧密的联系

从国际上合作金融的发展历程，以及服务的区域和人群来看，合作金融确实跟贫困人口、低收入人群有非常紧密的联系。我们看到发达国家也存在合作金融，即使是发达国家，合作金融覆盖的群体也是发达国家当中相对比较低收入的群体，或者受到其他金融机构排斥的群体。所以，合作金融所扮演的角色和承担的功能是不可低估，也是不可或缺的。

北京大学经济学院副院长王曙光：做好合作金融的前提是有效的乡村治理

无论是农村发展，还是金融发展，从这两个层面来讲，合作金融都是最令人纠结的领域。当然，合作金融在农村多元化了，供销社在搞合作金融，农业部也在推合作社内部的合作金融，形式应该说是百花齐放。另外还有地方政府的推动。

但是，为什么合作金融做不好呢?为什么仅仅有一部分才能做好呢?我想这跟中国农村的制度变革有关。目前中国农村的制度安排方面，农民的组织化程度、农村的土地制度安排、农村治理等问题并没有得到很好的解决。随着中国大面积的城镇化、中国农民的大量外出、农村的空心化，农村合作金融也越来越难做了。合作金融只是这么大农村体系中的一个小环节，是一个组成部分。合作金融要办得好，需要其他方面的有效治理，需要有效的乡村治理，需要很好的乡村伦理体系。

亚行合作金融项目顾问何晓军：处理好农村的各种关系才能让合作金融可持续发展

不妨做一些国际比较。在国外，合作金融也是为低收入群体服务的，做得比较好的国家，他们已经有比较完善的体系，从制度安排、法律的制定，到组织架构、运营、管理、风险控制已经形成了比较完善的体系。我们可以跟他们做一下比较，发展历程在什么样的阶段、怎么起步，起步的过程中有哪些共性问题，这些问题怎么影响他们的发展，这些都可以对合作金融有些启发。

现在农村的生产结构、组织结构、村庄结构发生了非常大的变化，这对农民的组织化是有很大影响的，要发展就必须组织起来。但目前的状况是，怎么样重新组织，怎么样调动村庄的积极性。特别是在合作的问题上，如何处理好政府、市场和农民相互之间的关系、合作社内部的领办人、大户、发起人和社员之间的关系，这些关系处理好才能保证可持续性。

中国人民银行金融研究所处长张睿：探索合作金融的中国式发展，最终目标是立法

孟加拉国专门对NGO进行了立法，而且有一个专门的组织监管它，它是可以吸收公众存款的。我们的合作组织跟他们的有什么区别?因为我们要探索中国式的合作金融的发展道路，最后的目标就是立法，应该有一个专门的法律来规范中国式合作金融组织的发展道路。

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