和大数据、人工智能、区块链等核心技术一同大热的互联网金融垂直领域一样，农村金融在过去两年也成为了互联网金融垂直领域一个比较火的话题。当然，这里的农村金融很大程度上并非是指传统的农信社、商业银行、小贷担保等金融服务力量，而是指集合了大数据和贸易场景的互联网金融浪潮，在这一块市场中，很多电商系金融以及产业场景化的平台开始通过自身熟悉的产业链和线上贸易环节相结合，将基于供应链和消费链的农村金融服务扩大。

传统的农村金融服务存在较大的天生性缺陷，包括很多地方的中小金融服务机构在这方面都感觉“力不从心”，农村地区缺乏有效、足值的抵押担保物，农民对信贷产品的敏感性相对也不那么高，因此在局部地区遗留了较高的不良信贷资产，后期也就久而久之形成了“农村地区储户的存款通过同业走向了城市地区，而对本地金融服务的覆盖不足”的难题。那么在互联网金融浪潮中的农村金融而言，可以怎样通过数据、场景和产业配套进入农村这部分市场呢?

阿里、京东怎么做?电商、物流链延伸

从信用生态来讲，农村地区的金融生态还是比较碎片化的，而且金融化的水平不高，农户大多还是以传统的非信任的眼光看待信贷机构，而通过熟人和亲友关系实行借贷的可能性更大，即便是传统的金融机构，在农村市场的渗透率也不太高，而且农村地区的信贷可获得率也远远低于城市水平。

那么像阿里京东这样的电商化金融平台是怎么做的呢，很简单，就是将贸易场景和链条延伸到金融信用属性，阿里主要是利用淘宝系的购物和电商交易链来逐步培育农村地区的金融化生态环境;京东则是通过自营物流点和配送的方式，加上京东在农产品贸易和供应链上的介入基础来进行基于电商、物流和金融的综合资源开发。从这两个巨头介入农村金融的背景来看，基本上都是从此前已有的服务贸易链来进一步拓展和延伸的。

蚂蚁金服在2016年3月份宣布启动“千县万亿”计划，希望在3到5年时间里在全国1000个县助推和完善“互联网+”商业、公共服务和创业金融的平台;京东则提出了农村市场三大战略：” 工业品进农村战略(Factory to Country)，生鲜电商战略(Farm to Table)，和农村金融战略(Finance to Country)，京东金融目前则依托于电商产业链条进行农村金融布局。

其实，农村地区的生态相比城市地区差异较大，一方面是金融环境还不是很成熟，很多农村地区的金融产品都还停留在初步的担保和质押基础上，信用贷款产品缺乏一定的实践基础，加上农村金融现有的服务机构很大程度上承担的是类储蓄和简单信贷的功能，在农村金融信用环境培育和信用审核方面也基本上停留在初级阶段。这样一来，对于很多在农村区域没有产业链或者是供应链合作商基础的平台，开拓农村金融就缺乏一定的客户和数据资源基础。而阿里京东之所以在过去两年开始发力农村金融战略，很大程度上也是此前数年甚至十年以上的农村产业链和贸易环境培育，这种生态具有一定的独特性。

独辟蹊径的网易金融，与地方中小银行合作

其实，对于农村金融而言，除了依托电商产业链进行布局以外，还有一个可以尝试的方式是对目前中小银行的现有区域化产业链条和客户矩阵进行优化提升，通过地方金融机构在区域生态中的服务进行深入挖掘。实际上，在农村金融方面，除了阿里和京东之外，像网易这样的国内互联网IT巨头具有也具备一定的竞争实力，其要点在于抓住了地方中小银行在大数据风控和数据化运营上的迫切需求。

在农村金融方面，此前网易金融和新昌农商银行携手合作，并且正式上线了业内首个大数据风控平台：网易北斗智能风控开放平台。对于网易金融而言，依托于大数据风控的建模和数据处理分析能力，可以为新昌农商行在推动农村金融方面带来效率提升和精准度的提升。对于新昌农商行这样的中小银行而言，引入大数据风控进行合作也是一种信贷数据化和大数据化的尝试。

众所周知，目前中小银行的不良率在2-3%的水平也不奇怪，一些大行也开始突破1%，说明在经济下调周期，产业局部萧条确实给信贷管理和信用审核工作带来更大难度。加上利率市场化带来的银行利差空间缩减，民营银行激烈的市场竞争和线上理财、支付、信贷、众筹、网络借贷等各个渠道的细分市场渗透，银行业特别是中小银行已经感受到这股压力。

而网易北斗智能风控开放平台作为网易开发的针对中小微企业和个人的大数据风控平台，在农村金融和产业链数据分析、信用审核也发挥重要作用，北斗系统秉承了网易工匠精神，在真实借贷数据的基础上，利用在反欺诈、风控等场景应用随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模，使得中小微企业及个人信用评估模型的准确度已达到国内顶尖水平;利用近千模型，数万变量，预测性能提升60%，坏账损失降低35%。

所以，其实农村金融目前在两个方向上进行着尝试，一个是阿里与京东的电商产业链延伸模式，一个是网易金融的北斗大数据风控输出模式，以圈进中小银行区域农业金融生态为延伸，两者谁能首先占领农村金融市场，拭目以待。

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