▲农发贷董事长 杨世华

农发贷成立于2015年，这是杨世华第一次创业，创业前连续15年一直在银行体系工作，广东人。

毕业于北京大学工商管理硕士，曾就职于工商银行、上海银行等，先后担任银行零售业务，集团现金管理，信息科技和电子银行等部门的总经理，在商业银行拥有15年营销、运营、风险及技术开发管理经营。

Q1农世界记者（以下简称“记者”） ：理财农场、农发贷、和农金圈三者是什么关系?

杨世华：这要回到公司创业的初衷，我们创立这家公司的时候观察到一个现象，发现农业产业化的过程中，它非常需要资金的支持，但钱从哪里来?

过去30多年的发展，大家都知道，财富增长起来的首先是城市，更多的财富都在城市，所以我们希望能构建一个桥梁，把城市里面的资金引流来反哺乡村。

在这过程中就会发现有两个受众，第一个群体：对于农村来讲，不管是新农人、新农民还是农业现代化经营主体，他们都需要资金支持，我们的资产端主要是这类人群；另外一个群体，就是城市里的中高收入人群，他们的财富经过初步的积累，有更多的理财投资需求。

这两个群体相对而言相隔比较远，我们希望我们的支持，根据这两个受众的特点，成立了两个不同的品牌：「理财农场」对应的是城市投资人的品牌；「农发贷」对应的是乡村资产端的品牌。

一开始把它们放在一起去宣传，统一叫「农发贷」，后来我们发现跟这两个受众去沟通时，讲得太复杂时双方都听不懂。因此，2016年我们进行了品牌升级，将原「农发贷」升级为「理财农场」和「农发贷」两个独立运营的品牌，都是农金圈旗下品牌，以 “普惠金融、助力三农”为使命。

农发贷作为资产端，用农业金融去普惠现代农业、培育扶助更多新型农业生产主体；理财农场作为资金端，为投资理财用户提供丰富、多元的金融信息服务。

Q2记者：资产端与资金端的用户分布主要在哪些区域？

杨世华：我们的资产端覆盖全国28个省及自治区，业务集中在我国的农业主产区，南方包括云南、广西、海南、江西、福建、湖南、湖北，往北主要是河南、河北、内蒙、宁夏、新疆等农业主产区；资金端用户刚好就是相反，投资人主要是来自深圳、上海、北京这些经济发达地区。

▲交易数据时实显示

在我们的“平台实时数据墙”中，看到一根线条连接不同的两点，这表示一笔资金从城市(投资人)去到一个农业生产点(资产端)，所有的数据是实时反映了每一笔资金去到的每个农业项目。

目前，农发贷为20000多个规模农场、8000家经销商提供了累计超过80亿元的金融服务，辐射种植面积近4000万亩。这里涉及到的产业生态链的数据就更大，我们服务了一家企业，这家企业可能服务了10-20多个农场。

自主研发信息化系统投资过亿元

公司现在研发部门将近80人，从公司成立那天开始，我们有一个理念：现代农业需要现代服务，在中国当下以及未来，能够把现代农业发展起来的，一定是非常注重运用信息化技术的企业。

中国农业非常大，我们需要做得比原来更高效，才能让我们的服务效率更高、服务成本更低，就需要擅长运用信息化技术手段来实现。

所以在公司成立的那一天开始，我们的核心系统、如稼穑风控系统等都是团队自主研发的。在整个行业内，我们应该算是拥有最先进研发力量的公司之一。目前，公司在系统研发及维护方面投入过亿资金。

▲研发部门

Q3记者：为什么仅仅专注种植业?不尝试其它种类的金融业务?

杨世华：金融服务的本质是实现资源在时间空间转移的错配，那么它的风险管控是最核心的，风险管控是如何做到去掌握每一个主体的画像？怎么去准确、高效评估他的收入支出?他未来的收益、现金流、贴现等等，它们的算法非常复杂，需要有一套完善的体系来做支撑，不是说我们不能想去做养殖或水产，是因为我们一直对风险非常敬畏，所以先做我熟悉并擅长的领域。

农业三大方向包括：种植业、养殖业、水产业，但它们的风险和管控特点都不一样，目前公司专注种植垂直领域，99%的业务以种植业为主。

如果你笼统去看农业市场是非常大的，即使去看种植业它的市场也足够大，在种植业的上游，在收储、加工、分销一年内在农药、肥料、农业机械、种子、售后领域就有2万多亿的市场。

理论上根据经济运行的普遍特点，如果按50%的负债率计算，整个产业有1万亿的融资需求，按照种植业六个月的平均周期计算，一年也有5000亿的市场份额，这已经是很大的市场了，这其中还不包含融资延伸出来的销售、服务业务。

“能够把一个种植业做好，对整个社会整个国家是极具意义的。”杨世华这样说。

▲农发贷的服务模式

Q4记者：农发贷是农村金融还是农业金融?

杨世华：首先我不是很了解你们定义的农村金融和农业金融的范畴，根据我个人的理解，农村我们往往是指的是一个区域，指的是乡村。

用目前的角度看金融，它的范畴是比较泛的，比如说农村它具有生产金融的需求，也有生活消费的需求。农业我们一般理解就讲了一个产业，应该更侧重于农业生产类的金融需求。

如果更直观的去理解，我会认为农村金融要比农业金融的范畴大，我们「农发贷」主要聚焦在现代农业产业，定位是一个产业金融平台或者说农业供应链金融平台，所以我们的业务范畴肯定没有农村金融那么大，属于农业金融范畴。

我们只专注在种植业，是聚焦在种植业里面的规模农业，所以我们并不去农村开展现金贷之类的产品，而且农业金融和农村金融的管控风险模式和客户触达都是有非常大的区别。

Q5记者：未来1到2年公司经营的侧重点在哪一方面?

杨世华：会继续加大拓展在农业种植端的市场，因为这个市场足够大，现在我们只是做了100个亿，也只是产业的一个零头而已，我们重点把种植业做好，暂时不会想别的。

我们现在并不认为已经把种植业做好了，因为一个企业只有在一个领域占到至少10%以上的市场份额，他才能够说做好了，10%按一年500亿计算，十年就是5000亿，中国有多少行业或企业在一年能够做500亿的生意呢?很少。

我认为作为一家企业，能够在一个点上为整个产业带来改变，并能提升它的效率，这对企业和企业的员工来说就已经实现了他们的价值，要实现这个点，我都认为需要花很长的时间沉下去，并且需要花很大的努力才能做到。

Q6记者：金融属于服务业范畴，大家认为农业服务业己进入一个快速成长期，你怎么看?

杨世华：大家一致的观点，当然也非常认同，在任何一个产业它的产业化必然伴随而来的是分工的细化，必然会伴随配套服务业的兴起。

比如美国农业，在种植业的能力是大规模现代化，美国的职业农民大概300多万，但是为农民提供各种服务企业将近1500万，也就是三个人服务一个职业农民。如果向美国看齐，中国的农业服务业才刚刚起步，未来还有极大的发展空间。

另外一个观点，我认为中国的农业要实现产业化或现代化，它并非如大家所讲的那样，会出现互联网化的爆发式发展，我认为它至少需要十年甚至更长时间来逐步发展，中国如果能在15年到20年能够实现农业现代化，我认为也是巨大的成就。

所以，农业服务业的发展和兴起，包括农业金融服务业的发展和兴起，它应该也是一个坚守的过程，过10年到20年肯定会有极大的发展，但是也不会出现那种一年一个样变化。

我认为农业不是数字，因为农业它有固有的特点，你把种子种下去，就需要等待，各种配比合不合适，要三个月以后才看得到结果。它不是像做一款手机，产品设计出来后去工厂打样，如果产品确实不行，加一个班第二天再搞一款，这个生产时间可以弹性压缩。

但是农业避不开这个过程，所以我认为方向很清晰，但是在这个行业里面从事相关领域的行业人，我觉得可能还需要更大的耐心，需要把规划做得更长远一些。

（本文选编于农世界记者采访农发贷CEO杨世华的相关报道）。

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