日前，中国银监会公布了各地银监局分局自2004年开出的总共1324张罚单，其中于2016年开出罚单的机构集中于农商行、村镇银行及农村信用合作社等农村金融机构。农村金融机构的服务不到位已经成为重灾区。

原因在于一方面，现有农村金融机构创新不足，面对需求多样但相对薄弱的客户群体无法做到有效供给匹配;另一方面，农村金融机构的管理体制和人员体制配备欠缺，服务体系不健全。

有空白就有市场，为了弥补农村金融供求不平衡的情况，国家早在2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》中明确要求，推动金融资源更多向农村倾斜，加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。同时，《意见》也首次提到互联网金融，表示将引导互联网金融、移动金融在农村规范发展，为农村金融改革指明了方向。

清华大学五道口金融学院院长、全国人大常委会财经委副主任委员吴晓灵曾对农村金融提倡"两条腿"的解决思路，一条腿是要形成一个商业金融机构与互助金融机构上下对接、批发和零售的关系;另一条腿，必须要做好财政的扶植工作，农村的弱势性和高风险性，没有政策支持是不可能的。

互联网金融在2016年成为破题“三农”的首要利器，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展趋势已定。不少互联网金融企业涉足农村市场,试图破解“三农”发展“融资难”难题。

电商巨头纷纷涌入农村金融成为过去一年农村金融发展的重点态势。

2015年9月，京东金融发布农村金融战略。一方面，在农业生产环节，覆盖农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求;另一方面，聚焦农村消费生活环节，向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。

蚂蚁金服在2016年初单独成立了农村金融事业群，通过用移动互联网技术、云计算和大数据思维，推动农村金融服务发展。目前，在蚂蚁金服旗下所有版块中，农村金融迈步较快的网商银行旺农贷，上线不到半年，已经覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民的户均贷款支用金额在4.4万元

除电商巨头外，以互联网金融出身的多家平台也纷纷抢占这一市场空白，宜信早在2015年就已经推出针对农村金融的第二个五年计划。多家消费金融公司也纷纷布局，目前已经将触角伸向局部乡镇，但是覆盖面远远不足。

但是无论是电商巨头，还是互联网金融公司、消费金融公司，都无法回避农村金融征信体系不完善、征信基础设施差、征信难度大、融资时间急等一系列问题。

针对这一现象，翼勋金融总经理王晖表示，可以通过“线上信息撮合”与“线下风险防控”相结合的方式对三农客群进行信用评估。“不仅使得风险管控更加系统化，也进一步提高了信用审核的效率，简化了贷款审批的手续。”王晖表示，2016年7月12日，翼勋金融首家三农专营营业部——翼勋三农徐州营业部开业，该营业部已推出农资贷和农租贷等信用借款咨询服务产品。金融服务落脚点为农民发展种植业、养殖业、专业合作社以及能加工转化农副产品的涉农企业方面。据了解，在试营业期间，营业部已成功为徐州当地一水稻养殖户提供了4万元的贷款撮合服务。

互联网金融作为对接“三农”领域的一种新生力量，还有很长一段路要走，如何全面了解农村经济特点和产业特色，充分掌握农户、涉农企业的信用品质、企业实力、经营状况等信息成为目前意图分割该蛋糕的市场主体更为关注的情况。

在多位业内人士看来，解决这一问题的关键点在于利用互联网、移动互联网、大数据等多种技术手段，补全征信短板，同时加大开发场景性创新金融产品的力度，以产品维度覆盖农村金融需求维度。

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